Cuidados a largo plazo: ignorarla por su propia cuenta y riesgo

La planificación para una jubilación que puede durar 20 o 30 años es una tarea ambiciosa. Necesita fuentes confiables de ingresos de jubilación que cubra sus gastos de vida por el resto de tu vida, no importa cuánto tiempo vives, asegurándose de que en el futuro factor inflación, también.

Si has hecho un buen trabajo con esta difícil tarea, Felicidades! Pero todavía no has terminado. Hay un paso más en esta tarea: proteger sus buenos planes de conseguir saltar por gastos de cuidado a largo plazo potencialmente desastrosa.

Bienvenidos a la semana 14 de mi serie, 16 semanas para planificar tu jubilación. Es hora de revisar lo que necesitas hacer para proteger sus activos de esquilmados por los gastos de cuidado de largo plazo, que pueden costar $50,000 o más cada año. A ese ritmo, no tomará mucho para acabar con sus ahorros de jubilación.

¿Esta amenaza es real? Si quieres saber las probabilidades, revisar mi post anterior, cuidados a largo plazo: ¿Cuáles son los riesgos reales? Pero si quieres entender realmente el potencial para el desastre, pregunta el 50-60 o algo-algo amigos si han tenido que tratar con cuidado a largo plazo por sus padres. Lo más probable es que encontrarás a al menos un amigo--y probablemente más--que ha tampoco tenía que cuidar de sí mismos o arreglos para el cuidado o tuvo que pagar por ello. Pregúntales a tus amigos acerca de la carga financiera y la tensión que pone en sus vidas. Seguro que conseguirá un sermón sobre mi carrera en suspenso, la falta de tiempo para la familia e intereses ajenos, discusiones con sus hermanos y esposos, y noches de insomnio lleno de ansiedad por ganar el dinero último.

Tanto mi esposa y yo hemos tenido que lidiar con estas cuestiones. Ella experimentó todo lo anterior con su madre y finalmente pagó cantidades significativas para el cuidado de su madre cuando se acabó el dinero de su madre. Mi padre también necesita cuidados a largo plazo en sus últimos años; mi madre era el cuidador principal, ayudado por sus hijos, nietos y, eventualmente, pagó ayuda en el hogar. Alegre que ambos colaboraron para cuidar nuestros padres--era simplemente lo correcto a hacer. Pero nuestra experiencia también nos motivó para evitar que esto suceda a nosotros mismos y para ayudar a eliminar la tensión resultante en nuestros hijos.

Primero, una dosis de realidad. Gastos de cuidado de largo plazo son típicamente para servicios de custodia: asistencia con las actividades diarias de la vida cuando eres incapaz o demasiado frágil para preparar la comida, bañarse o ir al baño por su cuenta; Vístete; o siga las directivas médicas. Gastos de cuidado de largo plazo no son los gastos médicos no están cubiertos por Medicare o más planes de seguro médicos. La única excepción es el cuidado que usted recibe cuando estés dada de alta del hospital y admitido directamente a un centro de enfermería especializada para la rehabilitación tras una lesión o enfermedad grave.

¿Cómo prepararse para esta amenaza? Lo más importante, adoptar una estrategia para pagar gastos de cuidado de largo plazo. No esconder la cabeza en la arena y pretender que no puede pasar a ti. Si no haces nada, están apostando a que su familia o asistencia pública se encargará de si alguna vez necesita cuidados a largo plazo. Pero los dados no es una buena estrategia.

No hay no una bala mágica que será fácil o barato frente a la amenaza de gastos de cuidado de largo plazo. Si usted quiere protegerse, considere uno o más de las siguientes opciones:

Ser muy grave sobre el cuidado de su salud para minimizar las probabilidades que eventualmente necesitará cuidados a largo plazo.

Comprar seguro de cuidado de largo plazo. Si las primas son demasiado altas para su presupuesto, considere comprar seguro de "catastrófico" o una política que pagará para algunos, pero no todos, de los posibles gastos. Un seguro es mejor que nada. Busque maneras de reducir sus costos de prima. El seguro de cuidado a largo plazo cuesta menos si empiezas la política a una edad temprana. Y en algunos casos, usted puede comprar el seguro de cuidado a largo plazo a través de su empleador a tasas que son más favorables que si lo compraste por tu cuenta.

Mantener una reserva de ahorros que se dedican a la atención a largo plazo y no ser utilizados para generar ingresos de jubilación.

Mantener la equidad yourhome en reserva para el día cuando necesitará cuidados a largo plazo. En ese momento, podría sacar un préstamo hipotecario o hipoteca revertida. Mantenga su hogar libre de deudas y no sacar una hipoteca revertida para generar ingresos de jubilación hasta que la necesite para cuidados a largo plazo.

Alojarte en buenos términos con sus hijos. Incluso si has cuidado de pagar por gastos de cuidado a largo plazo, más probable es que ellos se preocupan por su bienestar y estarán involucrados con la planificación y organización para su cuidado.

Siéntese con su cónyuge en el desarrollo de sus estrategias y decirle a sus hijos y parientes acerca de sus planes. De esta manera, todos conocen sus objetivos y puede realizar sus deseos en caso de que usted es incapaz de decirles.

Si estás pensando en aprovechando su equidad para generar ingresos de jubilación o sacar una hipoteca inversa, quizá quieras reconsiderar esta estrategia si no compra el seguro de cuidado a largo plazo. En cambio, tal vez quieras mantener la equidad de la vivienda en reserva para pagar gastos de cuidado de largo plazo, como se señaló anteriormente.

Por otro lado, si usted compra seguro de cuidado de largo plazo, deberá incluir las primas en su presupuesto de gastos, ya que muy probablemente usted tendrá que pagar estas primas por el resto de tu vida.

Una cosa más: este es un tema muy serio para la jubilación de las mujeres de planificación. Cuando usted visita una institución de cuidado de largo plazo, usted verá que la mayoría de los residentes es mujeres. Eso es porque las mujeres suelen vivir más que a sus maridos y entonces no tienen a nadie para cuidar de ellos. También, la mujer es a menudo el cuidador primario si el marido necesita cuidados a largo plazo, que pueden ser bastante tensión, a veces empujando a la esposa a una instalación poco después un marido fallece.

Planificación de cuidados a largo plazo no pueden ser la parte más inspirador de la planificación de la jubilación, pero es algo no puede permitirse ignorar. Si contestas esta amenaza muy real, te doy un poco de paz de la mente sobre el futuro, que le permite disfrutar de lo que realmente quieres hacer en tu jubilación.

Asegurar sus ingresos antes de tu vida

Muchos de nosotros han comprado seguro de vida como un medio para proteger financieramente a nuestra familia en el caso de nuestro fallecimiento inesperado.

Pero una cruda estadística de la industria de seguros expone a un riesgo que exige igualdad, si no más, de consideración: uno de cada cinco personas se desactivará entre las edades de 35 y 65, resultando en la pérdida de sus ingresos durante un período de tiempo.

De hecho, seguro de incapacidad puede ser más importante que el seguro de vida. Discapacidad puede privarte de un ingreso a la misma hora que sus gastos médicos han aumentado considerablemente. ¿Aún no está convencido? Según la tabla actuarial vida más reciente de la Seguridad Social, la probabilidad de muerte para un hombre de 45 años de edad es tan sólo un 0,34%. En comparación con el riesgo de experimentar una discapacidad, es el más pequeño de los dos. Los analistas de seguros dicen uno de cada siete personas se incapacita durante al menos cinco años antes de llegar a los 65 años. Esas son las probabilidades de que la mayoría de nosotros no puede permitirse ignorar.

¿Por qué, entonces, tienen más estadounidenses más seguro de vida que seguro por incapacidad (alrededor del 70% contra un 40 por ciento). Mayoría de la gente, creo, mira discapacidad como poco probable que les pase algo. Muerte (e impuestos), por otra parte, es inevitables. Asegurar contra incapacidad o pérdida de ingresos es sólo otro costo compitiendo por un presupuesto limitado. Pueden variar desde $500 a $2.500 anuales, variando con la edad y la cantidad de cobertura.

Para ser claros, este seguro no es adecuado para todo el mundo. Individuos financieramente independientes, sus hijos dependientes y los jubilados obviamente pertenecen a esta categoría. Las personas con ingresos anuales por debajo de $30.000, más o menos pueden encontrar que Medicaid, seguridad de ingreso suplementario, programas estatales discapacidad ingresos y programas de compensación de trabajadores proporcionan alguna forma de reemplazo de ingresos básicos en caso de discapacidad.

Pero si usted es el principal sostén económico y tiene poco o ningún beneficio de invalidez proporcionados por su empleador, o eres autónomo, entonces eres un candidato ideal para una póliza de discapacidad.

Consejos para comprar seguros discapacidad

Discapacidad, dije, incide en su capacidad para ganar un ingreso en un momento cuando pueden aumentar considerablemente sus gastos médicos. También comenté sobre por qué más personas compran seguro de vida de comprar seguros discapacidad (aproximadamente 70 por ciento contra un 40 por ciento.) Sospecho que la mayoría de la gente mira la discapacidad como algo que no puede ocurrir a ellos. La muerte es una certeza para todo el mundo, pero no discapacidad. Tal vez incapacidad o seguro de los ingresos es sólo otra necesidad seguro compitiendo por un limitado presupuesto financiero. El costo, que puede variar con la edad y la cantidad de cobertura, puede ir desde unos pocos cientos de dólares hasta varios miles de dólares al año.

Aquí están algunas cosas en que pensar si estás contemplando una póliza de discapacidad:

Personas que ya no trabajan cuyo ingreso proviene ahora de las inversiones, las pensiones y otras fuentes no necesita esta cobertura. Obviamente, un grupo que se ajusta a esta categoría incluye a los jubilados. De hecho, muchas pólizas de seguro de discapacidad terminan en la edad de 65 o 70. Y no se compra esta cobertura para dependientes como no laborable cónyuge o hijos menores de edad.

Otro grupo que puede sobrevivir sin él es aquellos con ingresos anuales por debajo de $30.000. Pueden encontrar que Medicaid, seguridad de ingreso suplementario, programas estatales discapacidad ingresos y programas de compensación para trabajadores proporcionan una adecuada red de seguridad financiera. Visite el sitio web de la Seguridad Social para aprender más acerca de estos programas.

Si usted es el asalariado y es responsables de sus propios gastos de vida o para los gastos de otros que son sus dependientes, entonces considere cobertura por incapacidad. Los empleados que reciben poca o ninguna beneficios por incapacidad a través de sus empleadores y autónomos son los principales candidatos.

¿Cuánto es suficiente?

Expertos coinciden en que una vez establecida la necesidad de un individuo para el seguro de invalidez, es necesario obtener la cobertura que rinde beneficios de 50 a 70 por ciento de los ingresos. Las compañías de seguros son renuentes a ofrecer más porque quieren asegurarse de que usted tiene un incentivo financiero para volver al trabajo. También deberías factor en sus beneficios médicos y considerar si desea suficiente ingreso de incapacidad para seguir construyendo sus ahorros, ya que sus aportaciones a planes de jubilación se detendrá si ya no puede trabajar.

Planes de discapacidad empleador

Si usted es uno de los millones de trabajadores que ya tienen esta cobertura o la opción de pagar a través de un plan de grupo, todavía hay temas impositivos a considerar:

Pregunte a su compañía si usted cobrará impuestos sobre las primas que pagan (para programas pagados por el empleador) o si el costo de su seguro por incapacidad se paga con dólares después de impuestos. Bajo el código tributario, los beneficios por incapacidad pagados son libres de impuestos cuando las primas son pagadas con dólares después de impuestos. Sin embargo, la cobertura pagada con beneficios antes de impuestos es tributable. Si su empleador ofrece una opción, pagar sus primas de discapacidad con paga después de impuestos. Es más valioso para recibir beneficios por incapacidad libres de impuestos que paga las primas más pequeñas con dólares antes de impuestos. Y si los beneficios de discapacidad son libres de impuestos, usted puede comprar menos cobertura (beneficios de 50 por ciento de pago frente a 70 por ciento) y reducir el costo de la prima.

Si revisas en unos días, puedes leer mis comentarios sobre la compra de una póliza privada y cosas a tener en cuenta cuando lo haga.

5 Mejores consejos seguros comerciales

Seguros comerciales son el seguro diseñado para su negocio. Existen cuatro categorías principales de cobertura que incluyen seguros de propiedad, seguro de responsabilidad general, seguros de automóviles comerciales y seguros paraguas. Paraguas seguros es cobertura de seguro de responsabilidad-tipo adicional en caso de una reclamación excede los límites seguros de su responsabilidad. Antes de iniciar las compras de seguros comerciales para su negocio, usted debe saber estos cinco hechos y hablar con uno de nuestros agentes en el gran norte Insurance Services, LLC.

1. Tienda y evaluar el valor

Porque siempre has sido capaz de obtener una gran cantidad su privado póliza de seguro de auto o dueño de la casa de tu vecino no significa que aseguradora particular será la mejor opción para su cobertura comercial. Evaluar los precios de la política, pero asegúrese de que su decisión se basa en el valor y precio frente a buen precio.

2. Haz tu tarea

Seguros comerciales no es una talla única para todos. Sus requisitos de cobertura del seguro dependerá de muchas variables. Deberías trabajar 1 a 1 con su agente para adaptar su política para sus necesidades. Vamos a trabajar juntos y hacer los deberes antes de entrar en un acuerdo comercial. Hágase estas preguntas.

¿Tiene su propiedad?

¿Tiene clientes que vienen a su lugar de trabajo?

¿Cuántos empleados tiene?

¿Qué vehículos para cubrir?

¿Cuántos vehículos están sobre el camino?

¿Cuál es el número total de automóviles que utilizas?

¿Para qué sirven estos vehículos?

¿Qué tipo de inventario tienes que llevar?

¿Hay algún equipo especial que hay que mantener?

Eliges a saber qué tipo de cobertura que necesita puede ayudar puedes bajar los costos de la política. Sólo obtener la cobertura que se adapte a su negocio y la industria. Es el trabajo que hacer para prepararse que impide seguros innecesarios o lograr una política que no cubre uno de sus principales necesidades o riesgos.

3. Realice una evaluación del riesgo antes de comprar

Antes de comenzar a trabajar con gran norte Insurance Services, LLC y empiezan a comprar su seguro a diferentes compañías de seguros Asegúrese de que usted está buscando a sí mismo en el espejo. Determinar si los cambios pueden hacerse para disminuir sus riesgos. Su trabajo en esta área sola puede hacerte una prima menor porque el asegurador verán sus esfuerzos y su atención a las cosas pequeñas.

4. Obtener crédito por tener gran crédito

Personas con el mejor crédito han demostrado para ser menores riesgos que a su vez proporcionan las primas más bajas. Mejor crédito tu comercial, cuanto más baja su tasa de seguro comercial puede ser.

Pagar sus facturas a tiempo y monitorear su carga total de la deuda que llevas.

5. No más asegurar

No pagar por un seguro cuando no lo necesitas. Si estás en un negocio estacional, tienda para una política que permita ajustes estacionales o cobertura. ¿Por qué gastar dinero asegurando su negocio fuera de temporada cuando se pueden utilizar los ahorros para invertir en el crecimiento del negocio. Más compañías de seguros no permitirá que las políticas de la temporada, pero no hará daño a mirar.

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Consejos seguros hogar

Seguro requiere que pienses malas ocurrencias... problemas médicos, accidentes, emergencias reparaciones del hogar. Pero aunque pueda sonar pesimista para pensar en lo que podría suceder (carpe diem, alguien?), es importante protegerse de algunas de las mayores sorpresas de la vida.

Cuando se trata de proteger su hogar, es no sólo de salvaguardia contra robo o daño estructural — es igual de sentirse segura en donde usted vive. Si ocurre un desastre, su enfoque debe estar en reclamar su sentido de estabilidad. La última cosa que debes preocuparte es dinero.

Hablamos con los servicios de planificación LearnVest certified financial planner Ellen Derrick — y algunos propietarios reales — sobre las 11 cosas que deberías saber sobre seguro de propietario.

1. Qué cubre

Una típica póliza pagará por daños a su propiedad y sus posesiones en el caso de algunas tormentas, incendio, robo o vandalismo. Como arrendatario seguros, también proporciona cobertura de responsabilidad si alguien sale herido en su propiedad y decide demandar. Seguro de propietario también cubre los costos de vivienda, así que no tienes que enfrentar las facturas de hotel loco si estás temporalmente desplazadas desde tu casa.

Seguro de propietario puede proteger pertenencias fuera de casa, también. Si algo es robado de su auto, auto seguro no lo cubre, pero su política de propietarios probable. "Las políticas la mayoría cubrirá sus pertenencias cuando ellos están viajando con usted", dice Derrick. "Si tienes un portátil $1.200 y se pierde por la línea aérea, llame a su agente de seguros — justo después de presentar la reclamación con la aerolínea, por supuesto."

2. Qué no cubre

Una póliza estándar tiene exclusiones, incluyendo movimientos de tierra (deslizamientos, terremotos, sumideros), falta de energía eléctrica, guerra, peligro nuclear, acción del gobierno, defectuosa de zonificación, mala reparación o mano de obra, mantenimiento defectuoso e inundaciones. Tormentas normalmente están cubiertos, incluyendo tornados, aunque las compañías de seguros excluyen los tornados o huracanes en algunas zonas de alto riesgo.

Daños por agua son difícil. Como regla general, agua de arriba (agua de lluvia o una pipa de la explosión en un apartamento de arriba) generalmente está cubierta, pero agua desde abajo (respaldo de cloacas o tierra inundaciones) generalmente no. Si su país o región es propensa a las inundaciones y los terremotos, considere la cobertura suplementaria.

3. Por qué usted debe comprar alrededor de

Antes de comprometerse con una política, tome el tiempo para investigar un agente quien confías, preferiblemente uno con buenas reseñas en línea o a través de una recomendación personal. Ciertamente es algo que Ramzy Ayyad, que luchó para recibir beneficios tras un incendio en noviembre de 2008, se recomienda que hagan posibles propietarios. "Tuve que lidiar con un Ajustador grosero", dice. Después de quejarse asertivamente a jefe del Ajustador, Ayyad finalmente recibió un cheque por los daños y perjuicios, pero el proceso fue agotador.

Por el contrario, Terri Corcoran no tiene nada pero excelentes críticas por su ajustador. Después de una tormenta de nieve causó una fuga importante en lavadero de Corcoran, un agente de seguros llegaron a su casa para evaluar los daños y puntualmente determina que toda la habitación debía ser rehecho. "Me escribieron una comprobación sobre el terreno para lo que debería costar", dice Corcoran. "Realmente quedé impresionado por cómo respondió la compañía".

Línea de fondo. No sólo buscar una política. Asegúrese de que usted también seleccionar al mejor agente.

4. Qué medidas preventivas pueden reducir las primas

Puede sonar como sentido común tener un detector de humo que funcione, pero ¿sabías que también te ayudaría una menor cotización del seguro de la tierra? Lo mismo ocurre con una alarma. Según insuranceagents.com, usted puede reducir su prima por cerca de 5% Si instalas algo como un simple como un cerrojo y un 15-20% para un sistema de alarma antirrobo.

Las compañías de seguros precio su prima basada en cuánto riesgo prevén, así que usted puede reducir la prima reduciendo el riesgo de responsabilidad civil, gracias a algunas medidas preventivas inteligentes. Por ejemplo, si usted tiene una piscina, usted puede ser capaz de reducir la probabilidad de que una reclamación — y por lo tanto, posiblemente baje su prima — por instalar una valla y una piscina cubierta para minimizar el riesgo de un chico de barrio vagando en su propiedad y cayendo.

5. Cómo difiere cobertura de reemplazo de valor de mercado

Hay dos distinciones claves que cada propietario debe saber: "costo de reemplazo" versus "valor de mercado". Costo de reemplazo cubre la reparación o reemplazo de toda su casa. Valor de mercado es cuánto alguien pagaría para comprar tu tierra acompaña en su actual condición oprimido.

Cuando usted está considerando el tipo de cobertura para sacar, una política es en base a valor de mercado es generalmente menos costoso pero, como dice State Farm, "para un propietario de liquidez, compra una política basada en el valor de mercado ofrece la mejor oportunidad para recuperar los gastos por lo menos parciales después de una pérdida". En otras palabras, usted no recupere tanto en el caso de un desastre grave.

Para aquellos que tienen un buen fondo de emergencia en el lugar, Derrick dice que hay una manera de conseguir cobertura más sustancial y todavía pagar primas más bajas

6. Por qué no deberías esperar para presentar un reclamo

Al comprar una póliza, asegúrese de preguntar acerca de los límites de tiempo para reportar una reclamación y luego atenerse a ellas! Si espera demasiado, no serás elegible para recibir beneficios — especialmente si espera ha empeorado el problema. David Baxter trabaja para una empresa de restauración residenciales y comerciales en la Florida, y acuerda de un cliente con daños por agua que esperaron casi un mes para hacer algo al respecto. "Cuando el molde establecido, y decidió a llamar, su seguro no cubre lo porque estaba fuera de la ventana de 14 días requerida para reportar el problema," dice Baxter.

7. Por qué deberías escribir todo hacia abajo

Senen García, un abogado en Coconut Grove, Florida, representa a los propietarios contra las compañías de seguros que no logran pagar sobre reclamaciones válidas. Ha visto que muchos negaron reclamos porque la gente no mantener buenas suficientes registros. "Los propietarios deben documentar todo lo que ocurre durante una pérdida, hacer lo posible para mitigar [la pérdida] — y documentar tal mitigación," García dice.

Además de guardar los recibos, contratos y tasaciones, documento llamadas escribiendo que habló y cuándo. Y guárdalo en un lugar seguro! ¿No quieren invertir en una caja fuerte? Considere mantener copias digitales en línea, utilizando un programa como Dropbox.

8. Cómo se cubre la joyería

Cuando David Cohen perdió los anillos de su esposa, se sintió aliviado de que la política de su propietario cubierto joyería — pero fue sólo hasta un máximo de 3.000 dólares. "Mi esposa me dio los anillos para sostener", dice. "Entonces ponerlos inmediatamente en el bolsillo de la chaqueta... y luego se olvidaron de los anillos cuando tomé la chaqueta a la tintorería. Como se puede imaginar, se habían ido."

Dentro de tres semanas, los Cohen recibieron un cheque de su compañía de seguros, pero estaban todavía una buena cantidad de dinero porque el anillo de compromiso de su esposa valía $6.000 solos. ¿La lección? Al registrarse para el seguro del propietario, tenga en cuenta los límites en la joyería. "Mucha gente no se da cuenta de que cosas como anillos de boda generalmente no están cubiertas por los límites básicos en sus políticas", dice Derrick. "Puede obtener una valoración en su joyero y luego considerar la compra de una póliza suplementaria para cubrirlo".

9. Por qué es importante un buen mantenimiento

Las compañías de seguros prefiero pagar lo menos posible para reparar el daño, así que premio prevención y detección temprana. Deacon Hayes y su esposa pagaron por un chequeo rutinario en su acondicionador de aire ya que viven en Arizona y querían asegurarse de que el sistema estaba listo para el verano. "El especialista dijo que la unidad estaba en las últimas debido a una tormenta de granizo", recuerda Hayes. Gracias a su diligencia, póliza de seguro de Hayes terminó pagando por una nueva unidad de aire acondicionado de $4.000.

Según Derrick, una cosa muy importante para mantener un ojo es tu factura del agua. "Si se observa un aumento inusual o tendencia hacia arriba (y no es sólo porque está a 100 grados afuera, y está regando el césped más), se podría tener una fuga en algún lugar," ella dice. "Encontrar el origen temprano podría salvarte de lidiar con un dolor de cabeza más grande cuando estalla una tubería principal."

10. Cómo ahorrar liándose

Una forma de ahorrar dinero es paquete seguro de su vivienda con otras políticas que ya tienes. "Pero no se compra un montón de políticas con el fin de 'ahorrar'", advierte Derrick. "Por ejemplo, tiene mucho sentido tener tu coche y las políticas de vivienda con la misma compañía porque generalmente usted obtendrá algún tipo de descuento. Sin embargo, si no tienes necesidad de seguro de vida, no compres una política sólo porque el agente dice que ahorrará dinero en otras políticas." Después de todo, si estás gastando dinero en algo que no necesitas, ¿dónde están los ahorros?

11. Cuándo un reclamo

Una gran parte de la valla de jardín de madera de Richard Clayman cayó en una tormenta. "No creí que hubiera alguna manera política de mi propietario lo cubriría — y mis vecinos me aseguraron que no," dice. Pero llamó a su compañía de seguros, por si acaso. "El agente preguntado cómo alta (la valla era), qué clase de madera fue y cuánto necesita reemplazo. De repente, recibo un cheque de $700 por correo!

Theresa Roma tiene una historia similar: un Ventarrón mal quitó tejas de su casa, y ella casi no presentar un reclamo porque no me pareció que vale la pena. Al final, ella recibió más $25.000 para un techo nuevo.

A un lado los percances obvios (incendios, inundaciones importantes, etc.), puede ser beneficioso al archivo una demanda cuando está en duda, pero moderación Derrick precauciones. "No presentar un montón de reclamos frívolos", dice. "La historia de los reclamos de su propiedad es también lo que determina sus tarifas, así que es mejor no llorar lobo, a menos que usted tiene una demanda real". ¿La repercusión si presentas innecesariamente? Un posible repunte en su prima.

Consejos para elegir la compañía aseguradora de derecho

En general, todas las compañías de seguros son similares. Cada uno de ellos asegura que usted y sus posesiones de una manera similar y cada uno de ellos funciona de manera similar. Sin embargo, cada persona necesita y significa variar dependiendo de su situación. Esto significa que algunas compañías podrían ser adecuados para una persona mientras otros podrían ser bueno para otras personas. ¿Cómo sabe usted que la compañía de seguros es adecuada para usted? Siga esta guía para ayudarle a determinar la mejor compañía para sus necesidades.

Determinar sus necesidades

Antes de empezar a buscar en las compañías de seguros debería determinar sus necesidades. Si usted está buscando seguros de auto, necesitará decidir si necesitas seguro de cobertura total o responsabilidad solamente. Si usted necesita responsabilidad sólo necesitas determinar si el estado mínimo es suficiente para el área que usted podrá estar manejando en o si necesitará hasta la cantidad de cobertura de responsabilidad civil. Si usted posee una casa, deberías considerar tener su casa y autos asegurados bajo la misma empresa. Algunas empresas ofrecen descuentos cuando haces esto.

Compañías de investigación potencial

Buenas decisiones basadas en el conocimiento de los hechos. Si desea elegir una empresa que es adecuada para usted, necesitas conocer los hechos acerca de las empresas que piensa elegir. Mientras que las compañías de seguros trabajan en la misma premisa básica, servicios y tarifas varían entre las compañías de seguros. Verifique cada empresa para asegurarse de que ofrecen los servicios que vaya a utilizar. Lea la información política para asegurarse de que realmente lo que piensas es cubierto está cubierto y por cuánto. Utilice esta información para concretar sus opciones para aquellos que ofrecen lo que usted necesita.

Compare las tasas de

Una vez que ha reducido su lista de compañías de seguros a unos pocos, consulte sus tarifas. Póngase en contacto con cada una de las empresas y discutir sus necesidades. Solicite una cotización para cada elemento que pretende asegurar el agente. Comparar las tarifas de cada compañía que está considerando. Es probable que usted encontrará que algunas de las empresas son más baratos que otros para sus necesidades específicas.

Hablar con la gente

Una vez que haya una buena idea de que la compañía tiene las mejores tarifas para sus necesidades. Hablar con personas que utilizan esa compañía o lo han utilizado en el pasado. Pregúntales acerca de sus experiencias con la empresa. Sin duda te dará opiniones buenas y malas, pero te dará una sensación de cómo opera la compañía y será capaz de decidir si la empresa es adecuada para usted.

10 Cosas que debe saber sobre la compra de seguro de Auto

1. ¿Cómo está su seguro tarifa determinada?

Dos factores determinan lo que pagas por seguros de autos. El primer factor es de suscripción y el segundo factor es de calificación. Las compañías de seguros suscriben para evaluar el riesgo asociado con el solicitante, grupo del solicitante con otros riesgos similares y decidan si la empresa aceptará la solicitud. Basándose en los resultados del proceso de suscripción, la calificación asigna un precio basado en lo que cree el asegurador le costará a asumir la responsabilidad financiera por reclamo potencial del solicitante.

Cada empresa adopta su propio sistema de clasificación, aunque existen pautas generales que todas las empresas siguen.

La mayor influencia individual en el proceso de calificación es la frecuencia siniestral. Esto no significa cuantas veces usted específicamente ha hecho una reclamación de seguro, aunque eso tendrá un efecto adicional. Frecuencia siniestral mide cómo a menudo se produce un evento asegurado dentro de un grupo con respecto al número de políticas contenidas en ese grupo. Las personas comparten características con grupos de altas demandas se cobrará más para cobertura de seguro.

2. Específicos de los factores que afectan la tasa de su

Su expediente de manejo – conductores con infracciones anteriores o accidentes son considerados un riesgo más alto

Su territorio geográfico – zonas urbanas tienen más reclamos que las zonas rurales

El género y la edad – los varones tienen más accidentes; ciertos grupos de edad tienen más reclamos

Su estado civil – personas casadas muestran tasas más bajas de las reclamaciones

Cobertura previa – si ha sido cancelados por falta de pago de las primas

Vehículo de uso – resultados de kilometraje anual superiores en mayor exposición al riesgo

Marca y modelo de tu vehículo – de lujo y deportivos promedio un mayor número de reclamaciones

3. Pregunte a su agente sobre descuentos

Se conceden descuentos porque la compañía de seguros te ve como un "riesgo mejor". Aquí están algunos descuentos debe buscar: múltiples vehículos, cursos de formación de conductor, buen estudiante, dispositivos de seguridad, dispositivos antirrobo, bajo kilometraje, buen conductor/renovación, paquete de auto/casa y dividendos. No todos los Estados ofrecen todos los descuentos, así que verifique con su agente para ver si califica.

4. Tort sistema vs sistema no-fault

Cada Estado debe implementar un sistema de responsabilidad extracontractual o un sistema no-fault. Su estado ha implementado el sistema determinará qué tipo de seguro está disponible para usted. Las tres coberturas básicas se vende bajo el sistema de responsabilidad extracontractual son lesiones responsabilidad seguros, seguros de responsabilidad de daños patrimoniales y cobertura de motoristas no asegurados. En un estado sin culpa, las coberturas pueden variar, pero bajo un sistema no-fault su compañía de seguros paga directamente por sus pérdidas como consecuencia de las heridas sufridas en un accidente, independientemente de quién tiene la culpa. Consulte con su departamento de seguros del estado para cuestiones relativas a agravio o sistemas estatales sin culpa.

5. Investigar la cobertura opcional

El más comúnmente reconocido coberturas, además del paquete básico de la responsabilidad, son colisión y cobertura integral. Cobertura de colisión paga por daños a su automóvil como consecuencia de su auto, chocar con un objeto como un árbol o a otro auto. Esto es una cobertura relativamente costosa y no es requerido por ley. Cobertura paga por daños a su automóvil de casi todas las otras causas, incluyendo incendios, tormentas, vandalismo, inundaciones y robo. Esta cobertura también cubrirá el daño del parabrisas y cristales rotos. Cobertura completa es menos costosa que la colisión, pero también es opcional. Otras coberturas opcionales incluyen la cobertura de pagos médicos, cobertura de reembolso de alquiler y remolque y mano de obra.

6. Dónde ir para obtener más información

Información está disponible a los consumidores de un número de fuentes imparciales. Estas fuentes incluyen bibliotecas públicas, departamentos de seguros del estado, recursos en línea, grupos de consumidores y publicaciones del consumidor. Cada departamento de seguros del estado cuenta con un personal disponible para responder preguntas sobre la cobertura de seguros de automóviles y muchos departamentos publican las comparaciones premium para hacer compras.

7. Compare antes de comprar

Cuando compras para el seguro de auto, citas de prima son una herramienta útil para la comparación de productos de diferentes empresas. Al pedir Cotizaciones de precios, es crucial que usted proporciona la misma información para cada agente o compañía. El agente generalmente solicitará la siguiente información: Descripción de su vehículo, su uso, su número de licencia, el número de conductores en su hogar, las coberturas y límites que quieras.

8. Dónde comprar

Compruebe el periódico y páginas amarillas de la guía telefónica de empresas y agentes en su área. Además, pedimos sus vecinos, familiares y amigos para recomendaciones sobre agentes y compañías de seguros. En particular, les pido lo afirman tipo de servicio que han recibido de las empresas que se los recomiendo. Recuerde que debe darse una vuelta para conseguir el mejor precio y servicio.

9. Para su protección

Una vez que haya seleccionado las coberturas de seguro que usted necesita y un agente de seguros o compañía, hay pasos que puede tomar para asegurarse de que tienes el valor del dinero. Antes de firmar una solicitud de cualquier cobertura de seguro, te llamaré Departamento de seguros del estado y verificar que la empresa y el agente están autorizados para hacer negocios en su estado. Es ilegal para los aseguradores sin licencia vender seguros, y si usted compra de una compañía de seguros sin licencia, no tiene ninguna garantía de que jamás será homenajeada la cobertura que pagas.

10. Lea detenidamente su póliza

Usted debe ser consciente de que una póliza de seguro de auto es un contrato legal. Está escrito para que sus derechos y responsabilidades, así como los de la compañía de seguros, son claramente. Cuando usted compra el seguro de auto, usted recibirá una política. Lea esta política y asegúrese de que entiende su contenido. Si usted tiene preguntas acerca de su póliza de seguro, póngase en contacto con su agente de seguros para la clarificación. Si usted todavía tiene preguntas, gire a su departamento de seguros del estado.

¿Por qué comprar seguro de vida?

4 Razones

¿Creo que no necesitas seguro de vida si no tienes hijos? Piénsalo de nuevo. Puede parecer un gasto innecesario. Pero hay muchas razones para tener seguro de vida, incluso si usted no está apoyando una familia.

1. Hipoteca protección

Si vive solo, con un cónyuge o pareja, podrías comprar seguro de vida como protección de hipoteca. Piénsalo − no quieres que la persona que convive sin casa si muere inesperadamente, ¿verdad?

Seguro de vida temporal puede utilizarse para pagar un saldo de hipotecas pendientes. Sólo tienes que seleccionar un término que coincida con la longitud de su período de pago de hipoteca. Algunas compañías ofrecen incluso decreciente seguro de término, que significa el beneficio por fallecimiento disminuye junto con el saldo de su hipoteca.

2. Ingresos sustitutivos

Tú y tu pareja pueden haber planeado para un futuro basado en dos ingresos − pero ¿qué pasa si uno de ustedes fallece inesperadamente? Seguro de vida puede utilizarse para reemplazar los ingresos perdidos por el sobreviviente puede mantener el mismo nivel de vida.

3. Finales gastos

Ya has visto los gastos comerciales − funerarios, gastos funerarios y las facturas médicas pueden sumar una cantidad considerable. Lo último que quieres es para que sus seres queridos asumir esta carga adicional.

Seguro de vida puede utilizarse para planificar estos gastos finales. Seguro de vida permanente está disponible en distintas cantidades, así que usted puede escoger un beneficio por fallecimiento que satisfaga sus necesidades.

4. Universidad de financiación

OK, OK... ésta sólo se aplica si usted tiene hijos. Pero, ¿has visto las tasas de matrícula últimamente?

Seguro de vida puede ayudar a financiar una educación universitaria. Si te mueres, el beneficio por fallecimiento puede ser invertido y potencialmente crecer hasta la cantidad necesaria cuando los niños alcanzan la edad de la Universidad. Siento mejor sabiendo que ayudó a prepararse para su futuro – incluso si usted no está allí para verlo.

Mantén en mente que invertir implica el riesgo de mercado, incluyendo el riesgo de pérdida de capital. Tenga cuidado para asegurar que ese seguro de vida permanente es conveniente para sus necesidades de seguro de vida a largo plazo. Usted debe pesar costos asociados antes de hacer una compra.

Cuanto antes mejor

Quizás estás comenzando a ver la necesidad de seguro de vida... y le llame a su agente la semana que viene, ¿no? No lo apaga! Por lo general, cuanto más joven eres cuando estés seguro, el costo más bajo y el más fácil de ser aprobada.

Lea esta información importante

Como el cambio de situaciones personales (es decir, matrimonio, nacimiento de un niño o trabajo promoción), así que necesita su seguro de vida. Debe tenerse cuidado para asegurar que este producto es conveniente para sus necesidades de seguro de vida a largo plazo. Usted debe pesar costos asociados antes de hacer una compra. Seguro de vida tiene tasas y cargos asociados que incluyen los costos de seguro que varían con tales características del asegurado como género, salud y edad y tiene cargos adicionales para los jinetes que personalizar una política para satisfacer sus necesidades individuales.

8 consejos para encontrar seguros de motocicletas

Mostrar tu moto el respeto merece... y proteger su inversión, eligiendo el seguro de motocicleta derecha.

Las tarifas de seguro de motocicleta varían dependiendo de una serie de factores, incluyendo el costo de la bicicleta, el tamaño de su motor y la cantidad de cobertura. Los tres tipos de pólizas de seguro de motocicleta son:

Seguro de responsabilidad civil. Este tipo de seguro es útil si usted es responsable del accidente. Aunque eso no me cubre tus heridas o cualquier daño a su bicicleta, cubre daño físico a otro conductor y reparaciones a su vehículo.

Cobertura de la economía. Este tipo de seguro cubre normalmente la responsabilidad y el robo de su bicicleta. Se puede adaptar más para incluir extras como invitado la responsabilidad del pasajero y cobertura para conductores no asegurados en caso de que te golpee por alguien sin seguro de vehículo.

Paquete completo. Como su nombre lo indica, este tipo de seguro cubre todas las bases. Incluye responsabilidad, robo de comprensivo y colisión seguro.

Otros consejos para asegurar tu bici incluyen:

Pregúntale a un especialista. Hay empresas que en realidad se especializan en asegurar los ciclos. Así que consulte con su distribuidor o pida recomendaciones a sus compañeros moteros.

Compare. Obtenga cotizaciones de varias compañías de seguros porque las tasas de seguro de motocicleta pueden variar tanto como 50 por ciento entre las empresas.

Busque un descuento. Pregúntele a la compañía que asegura su casa, automóvil, barco, etc., si usted puede recibir un descuento para asegurar varios elementos.

Únete a un club de motociclistas. Muchas compañías de seguros de motos ofrecen descuentos para los miembros de clubs de la motocicleta establecidos, tales como la Asociación Americana del motociclista, dueños de motos BMW de America y Harley Owners Group.

Obtener cobertura adicional para extras. Las pólizas de seguro de motocicleta regular no cubra cualquier mejoras que ha realizado en su bicicleta, tales como accesorios de cromo, pintura personalizada o un sidecar. Investigue la cobertura complementaria para estas actualizaciones.

También puede recibir descuentos adicionales en motocicleta seguro por ser más de 55 años, teniendo un record de manejo limpio, ser dueño de su propia casa y guardar su bicicleta en un garaje.

Consejos de seguridad empresarial

La capacidad de su negocio para recuperarse rápidamente de un acontecimiento inesperado es una prioridad que compartimos. Pero también queremos ayudarle a proteger su negocio ahora, antes de que algo suceda. Así que puedes concentrarte en hacer lo que haces mejor – tu negocio – sin interrupción. Por eso ponemos juntos esta simple lista de consejos de seguridad del lugar de trabajo para ayudarle a proteger su negocio.

Cosas simples que usted puede hacer para mantener el negocio de las cosas como de costumbre:

Colocar extintores portátiles a lo largo de las instalaciones y hacerles mantenimiento y etiquetada anualmente

Almacenar materiales combustibles lejos de fuentes de ignición tales como estufas, cuadros eléctricos y luminarias

Tienen equipo de protección contra incendios, tales como sistemas de rociadores, alarmas contra incendios y extintores fijos atendidos y etiquetada sobre una base regular

Asegúrese de que las reparaciones eléctricas y actualizaciones se llevan a cabo por un

electricista

Arreglos para señales de salida iluminada, iluminación de emergencia y equipo para ser inspeccionado y probado en una base regular de generación de energía de respaldo

Mantenga sale clara y accesible en todo momento, y hacen que cierre las puertas cortafuegos es siempre completamente cerrado (no encajado abierto)

Mantenga todas las superficies caminatas interiores y exteriores liso e incluso

Realizar mantenimiento eficaz invierno (nieve nieve, salado etc.) en su propiedad tan pronto como sea posible y mantener un registro de cuando se realizan tareas

Instalar iluminación exterior en su propiedad como una forma de disuadir a romper- y -entra

Eliminar arbustos, arbustos u otros objetos cerca del perímetro del edificio – podían ser utilizados para ocultar posibles intrusos

Siempre guarde las sumas de dinero en efectivo y objetos de valor en una caja fuerte con la etiqueta con su calificación de resistencia robo

Tienda equipo duplicado información fuera del sitio; datos in situ deben ser almacenados en una caja resistente al fuego diseñada para el almacenamiento de los medios electrónicos

Establecer directrices para los empleados que manejan dinero en efectivo

Escalone depósito tiempos y visitas al banco

Ejercitar clave de acceso control y límite a las combinaciones de seguro/bóveda

Desarrollar procedimientos a ser seguidos por los empleados durante un robo

Llevar a cabo auditorías de rutina

No ponga el high-end o mercancía blanco en o cerca de pantalla windows

Realice comprobaciones de penales a los empleados actuales y potenciales

Mantener registros de inventario & equipo precisos y accesibles

Consejos de compra de seguro de vida

¿Vas a comprar un seguro de vida? Espera. Aquí están algunos consejos-

Consejo 1: Recuerde que comprar un seguro de vida es un acto de amor. Es la única póliza de seguro que usted puede comprar donde no está recopilando en él. Para una familia de cuatro, los expertos financieros recomiendan que los sobrevivientes de la muerte de uno de los padres hacen con 7,5 veces el ingreso. Recomiendo diez veces el ingreso. El cojín extra permitirá al padre sobreviviente para trabajar menos horas y pasar más tiempo con sus hijos. Nada puede reemplazar la pérdida emocional a la familia. No empeores el dolor mediante la adición de estrés financiero al cuadro.

Consejo 2: Para una familia joven empezando financieramente, recomiendo seguro de vida temporal como la manera más rentable para proporcionar la mayor cantidad de dinero para la prima más baja. La cerradura en el precio durante al menos 20 a 30 años. Y asegúrese de que la política es convertible a una política permanente, así que si al final del término encontrará que usted todavía necesita seguro de vida y no puede calificar para ello médicamente, puede estar seguro que usted puede convertir.

Si uno de los cónyuges es una ama de casa, lleve por lo menos $250.000 a $500.000 en seguros de vida de esa persona. Comprar una alta cantidad suficiente para que el cónyuge supérstite de trabajo pueda ser más accesible para los niños y aún contratar servicios de sustitución como una niñera.

Consejo 3: Es bastante común a los empleadores para proporcionar un seguro de vida para sus empleados como un beneficio de la empresa y al mismo tiempo les ofrecen seguros de vida grupo suplementario sobre una base de deducción de nómina. Lo que mucha gente no sabe es que los costos para el seguro de vida suplementario son mucho más que un no fumador saludable pagará en el mercado libre por la misma cantidad de cobertura. La punta es no sólo comprar seguro de vida grupal porque asumes que es más barato. Probablemente no. Además, cuando deja la empresa o la empresa cierra sus puertas, y también su seguro de vida.

Consejos de compra de un seguro de coche

¿Vas a comprar un auto seguro? Espera. Aquí están algunos consejos-

Consejo 4: Mayoría de la gente es subasegurada por juicios. El límite más comunes que veo es de $100.000 por persona. Ni siquiera cubre los gastos médicos en un grave accidente. La cobertura de responsabilidad mínima que debe llevar a nadie con sus activos o ingresos para proteger es $500.000 a $1 millón o más. Si los límites de su responsabilidad son bajos, póngase en contacto inmediatamente con su agente de seguros y obtener esos límites elevados a cifras más realistas. Es sorprendentemente mínimo costo aumentar la cobertura de responsabilidad civil.

Consejo 5: Cuando subes los límites de su responsabilidad en su seguro de auto, no te detengas. Levanta tus límites en su casa, cabaña, barcos, motos de nieve, etc., para la misma cantidad. No sabes de donde puede provenir la demanda. ¿Quieres la misma cantidad de dinero protegiendo, así que no importa de dónde venga.

Consejo 6: Elevar su cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente en su coche seguro a los mismos niveles que la cobertura de responsabilidad civil para las personas que daño. Se estima que un 10 por ciento a 20 por ciento de todos los conductores no tienen seguro. Te aseguro que estos no son los conductores con registros de conducción perfecta. Puesto que no podemos controlar quién nos pega o cuánto seguro tienen o no tienen, comprar alta los límites de esta cobertura es la única manera que podemos asegurar que sus seres queridos con nosotros y nos quedamos bastante compensados.

Consejo 7: Ahorrar dinero por colisión y cobertura de los vehículos más viejos que cómodamente puede permitirse sustituir sin seguro de auto. Asegúrese de que guardar dinero para compensar el riesgo.

Ahorrar dinero en seguros de self-insuring más de las pequeñas pérdidas en sus vehículos con deducibles más grandes. No sólo tiene que ahorrar dinero, sino que también reduce el número de reclamos, archivo, manteniendo así las tasas tan baja como sea posible ahora y en el futuro.

Consejos de seguros de propietarios de viviendas

Mucha gente compra seguros el camino equivocado. Compran poco a poco. Compran un poco de aquí y un poco de eso. Compran demasiado en algunas áreas y en otros no es suficiente. Entonces, cuando hay un reclamo serio, su cobertura de seguros a menudo les falla.

Aquí están algunas extremidades.

Consejo 1: Si el huracán Katrina no era suficientemente recordatorio, llegó supertormenta Sandy en 2012 para recordarles a todos que las políticas de los propietarios no cubren las inundaciones. La cubierta de políticas esas viviendas destruidas por el fuego y viviendas dañaron o destrucción por una tormenta. Pero no cubren las inundaciones. Si usted está expuesto a cualquier posibilidad de graves inundaciones, incluso si usted no vive cerca un cuerpo de agua, hable con su agente acerca de inundación seguro y visite el sitio web seguro inundación gobierno en FloodSmart.gov.

Consejo 2: Si trabajas desde casero tiempo parcial incluso, tienes que añadir un respaldo a sus propietarios seguro llamado "endoso ocupación incidental". Las políticas de los propietarios, además de cubrir su edificio y contenido, también cubren la responsabilidad personal, incluida la responsabilidad para los clientes lesionados en sus instalaciones de la casa. Pero no cubren daños a quienes llegan a sus instalaciones para fines comerciales. Eso incluye no sólo las empresas que tienen visitantes habituales de la casa--como instructores de yoga, profesores de piano o guardería--también incluye lesiones al visitante ocasional, como un compañero de trabajo o entrega conductor que está dejando el trabajo de la oficina y cae sobre tu entrada helada en el invierno y se lesiona. Sin cobertura. ¿Cuánto cuesta para agregar este ingenioso endoso? Menos de 30 dólares al año. Por ese precio pequeño, es una tontería no tenerlo.

Consejo 3: Hablando de cobertura de responsabilidad civil, asegúrese de estandarizar los límites de su responsabilidad en todas sus políticas, auto, casa, cabaña, barcos, etc.. Te recomiendo no menos de $500.000. Recuerde, si usted herir gravemente a alguien, que será demandados para las facturas médicas, por los salarios perdidos que incurren y para el dolor y sufrimiento.

Sólo las facturas médicas solas pueden llegar fácilmente a $500.000 en un grave accidente. Si tienes cualquier ingreso o los activos que se preocupen de perder en un pleito, añade una capa extra de protección en la cima de sus políticas básicas en su cartera de seguro--llaman una póliza paraguas--de por lo menos $1 millón o más. Un cuesta $1 millón política sobre $200 al año. Considero que es la mejor compra en el negocio de seguros.