Seguro requiere que pienses malas ocurrencias... problemas médicos, accidentes, emergencias reparaciones del hogar. Pero
aunque pueda sonar pesimista para pensar en lo que podría suceder
(carpe diem, alguien?), es importante protegerse de algunas de las
mayores sorpresas de la vida.
Cuando
se trata de proteger su hogar, es no sólo de salvaguardia contra robo o
daño estructural — es igual de sentirse segura en donde usted vive. Si ocurre un desastre, su enfoque debe estar en reclamar su sentido de estabilidad. La última cosa que debes preocuparte es dinero.
Hablamos
con los servicios de planificación LearnVest certified financial
planner Ellen Derrick — y algunos propietarios reales — sobre las 11
cosas que deberías saber sobre seguro de propietario.
1. Qué cubre
Una
típica póliza pagará por daños a su propiedad y sus posesiones en el
caso de algunas tormentas, incendio, robo o vandalismo. Como
arrendatario seguros, también proporciona cobertura de responsabilidad
si alguien sale herido en su propiedad y decide demandar. Seguro
de propietario también cubre los costos de vivienda, así que no tienes
que enfrentar las facturas de hotel loco si estás temporalmente
desplazadas desde tu casa.
Seguro de propietario puede proteger pertenencias fuera de casa, también. Si algo es robado de su auto, auto seguro no lo cubre, pero su política de propietarios probable. "Las políticas la mayoría cubrirá sus pertenencias cuando ellos están viajando con usted", dice Derrick. "Si
tienes un portátil $1.200 y se pierde por la línea aérea, llame a su
agente de seguros — justo después de presentar la reclamación con la
aerolínea, por supuesto."
2. Qué no cubre
Una
póliza estándar tiene exclusiones, incluyendo movimientos de tierra
(deslizamientos, terremotos, sumideros), falta de energía eléctrica,
guerra, peligro nuclear, acción del gobierno, defectuosa de
zonificación, mala reparación o mano de obra, mantenimiento defectuoso e
inundaciones. Tormentas normalmente están
cubiertos, incluyendo tornados, aunque las compañías de seguros excluyen
los tornados o huracanes en algunas zonas de alto riesgo.
Daños por agua son difícil. Como
regla general, agua de arriba (agua de lluvia o una pipa de la
explosión en un apartamento de arriba) generalmente está cubierta, pero
agua desde abajo (respaldo de cloacas o tierra inundaciones)
generalmente no. Si su país o región es propensa a las inundaciones y los terremotos, considere la cobertura suplementaria.
3. Por qué usted debe comprar alrededor de
Antes
de comprometerse con una política, tome el tiempo para investigar un
agente quien confías, preferiblemente uno con buenas reseñas en línea o a
través de una recomendación personal. Ciertamente
es algo que Ramzy Ayyad, que luchó para recibir beneficios tras un
incendio en noviembre de 2008, se recomienda que hagan posibles
propietarios. "Tuve que lidiar con un Ajustador grosero", dice. Después
de quejarse asertivamente a jefe del Ajustador, Ayyad finalmente
recibió un cheque por los daños y perjuicios, pero el proceso fue
agotador.
Por el contrario, Terri Corcoran no tiene nada pero excelentes críticas por su ajustador. Después
de una tormenta de nieve causó una fuga importante en lavadero de
Corcoran, un agente de seguros llegaron a su casa para evaluar los daños
y puntualmente determina que toda la habitación debía ser rehecho. "Me escribieron una comprobación sobre el terreno para lo que debería costar", dice Corcoran. "Realmente quedé impresionado por cómo respondió la compañía".
Línea de fondo. No sólo buscar una política. Asegúrese de que usted también seleccionar al mejor agente.
4. Qué medidas preventivas pueden reducir las primas
Puede
sonar como sentido común tener un detector de humo que funcione, pero
¿sabías que también te ayudaría una menor cotización del seguro de la
tierra? Lo mismo ocurre con una alarma. Según
insuranceagents.com, usted puede reducir su prima por cerca de 5% Si
instalas algo como un simple como un cerrojo y un 15-20% para un sistema
de alarma antirrobo.
Las
compañías de seguros precio su prima basada en cuánto riesgo prevén,
así que usted puede reducir la prima reduciendo el riesgo de
responsabilidad civil, gracias a algunas medidas preventivas
inteligentes. Por ejemplo, si usted tiene una
piscina, usted puede ser capaz de reducir la probabilidad de que una
reclamación — y por lo tanto, posiblemente baje su prima — por instalar
una valla y una piscina cubierta para minimizar el riesgo de un chico de
barrio vagando en su propiedad y cayendo.
5. Cómo difiere cobertura de reemplazo de valor de mercado
Hay dos distinciones claves que cada propietario debe saber: "costo de reemplazo" versus "valor de mercado". Costo de reemplazo cubre la reparación o reemplazo de toda su casa. Valor de mercado es cuánto alguien pagaría para comprar tu tierra acompaña en su actual condición oprimido.
Cuando
usted está considerando el tipo de cobertura para sacar, una política
es en base a valor de mercado es generalmente menos costoso pero, como
dice State Farm, "para un propietario de liquidez, compra una política
basada en el valor de mercado ofrece la mejor oportunidad para recuperar
los gastos por lo menos parciales después de una pérdida". En otras palabras, usted no recupere tanto en el caso de un desastre grave.
Para
aquellos que tienen un buen fondo de emergencia en el lugar, Derrick
dice que hay una manera de conseguir cobertura más sustancial y todavía
pagar primas más bajas
6. Por qué no deberías esperar para presentar un reclamo
Al
comprar una póliza, asegúrese de preguntar acerca de los límites de
tiempo para reportar una reclamación y luego atenerse a ellas! Si espera demasiado, no serás elegible para recibir beneficios — especialmente si espera ha empeorado el problema. David
Baxter trabaja para una empresa de restauración residenciales y
comerciales en la Florida, y acuerda de un cliente con daños por agua
que esperaron casi un mes para hacer algo al respecto. "Cuando
el molde establecido, y decidió a llamar, su seguro no cubre lo porque
estaba fuera de la ventana de 14 días requerida para reportar el
problema," dice Baxter.
7. Por qué deberías escribir todo hacia abajo
Senen
García, un abogado en Coconut Grove, Florida, representa a los
propietarios contra las compañías de seguros que no logran pagar sobre
reclamaciones válidas. Ha visto que muchos negaron reclamos porque la gente no mantener buenas suficientes registros. "Los
propietarios deben documentar todo lo que ocurre durante una pérdida,
hacer lo posible para mitigar [la pérdida] — y documentar tal
mitigación," García dice.
Además de guardar los recibos, contratos y tasaciones, documento llamadas escribiendo que habló y cuándo. Y guárdalo en un lugar seguro! ¿No quieren invertir en una caja fuerte? Considere mantener copias digitales en línea, utilizando un programa como Dropbox.
8. Cómo se cubre la joyería
Cuando
David Cohen perdió los anillos de su esposa, se sintió aliviado de que
la política de su propietario cubierto joyería — pero fue sólo hasta un
máximo de 3.000 dólares. "Mi esposa me dio los anillos para sostener", dice. "Entonces
ponerlos inmediatamente en el bolsillo de la chaqueta... y luego se
olvidaron de los anillos cuando tomé la chaqueta a la tintorería. Como se puede imaginar, se habían ido."
Dentro
de tres semanas, los Cohen recibieron un cheque de su compañía de
seguros, pero estaban todavía una buena cantidad de dinero porque el
anillo de compromiso de su esposa valía $6.000 solos. ¿La lección? Al registrarse para el seguro del propietario, tenga en cuenta los límites en la joyería. "Mucha
gente no se da cuenta de que cosas como anillos de boda generalmente no
están cubiertas por los límites básicos en sus políticas", dice
Derrick. "Puede obtener una valoración en su joyero y luego considerar la compra de una póliza suplementaria para cubrirlo".
9. Por qué es importante un buen mantenimiento
Las compañías de seguros prefiero pagar lo menos posible para reparar el daño, así que premio prevención y detección temprana. Deacon
Hayes y su esposa pagaron por un chequeo rutinario en su acondicionador
de aire ya que viven en Arizona y querían asegurarse de que el sistema
estaba listo para el verano. "El especialista dijo que la unidad estaba en las últimas debido a una tormenta de granizo", recuerda Hayes. Gracias a su diligencia, póliza de seguro de Hayes terminó pagando por una nueva unidad de aire acondicionado de $4.000.
Según Derrick, una cosa muy importante para mantener un ojo es tu factura del agua. "Si
se observa un aumento inusual o tendencia hacia arriba (y no es sólo
porque está a 100 grados afuera, y está regando el césped más), se
podría tener una fuga en algún lugar," ella dice. "Encontrar el origen temprano podría salvarte de lidiar con un dolor de cabeza más grande cuando estalla una tubería principal."
10. Cómo ahorrar liándose
Una forma de ahorrar dinero es paquete seguro de su vivienda con otras políticas que ya tienes. "Pero no se compra un montón de políticas con el fin de 'ahorrar'", advierte Derrick. "Por
ejemplo, tiene mucho sentido tener tu coche y las políticas de vivienda
con la misma compañía porque generalmente usted obtendrá algún tipo de
descuento. Sin embargo, si no tienes necesidad de
seguro de vida, no compres una política sólo porque el agente dice que
ahorrará dinero en otras políticas." Después de todo, si estás gastando dinero en algo que no necesitas, ¿dónde están los ahorros?
11. Cuándo un reclamo
Una gran parte de la valla de jardín de madera de Richard Clayman cayó en una tormenta. "No creí que hubiera alguna manera política de mi propietario lo cubriría — y mis vecinos me aseguraron que no," dice. Pero llamó a su compañía de seguros, por si acaso. "El agente preguntado cómo alta (la valla era), qué clase de madera fue y cuánto necesita reemplazo. De repente, recibo un cheque de $700 por correo!
Theresa
Roma tiene una historia similar: un Ventarrón mal quitó tejas de su
casa, y ella casi no presentar un reclamo porque no me pareció que vale
la pena. Al final, ella recibió más $25.000 para un techo nuevo.
A
un lado los percances obvios (incendios, inundaciones importantes,
etc.), puede ser beneficioso al archivo una demanda cuando está en duda,
pero moderación Derrick precauciones. "No presentar un montón de reclamos frívolos", dice. "La
historia de los reclamos de su propiedad es también lo que determina
sus tarifas, así que es mejor no llorar lobo, a menos que usted tiene
una demanda real". ¿La repercusión si presentas innecesariamente? Un posible repunte en su prima.