Consejos seguros hogar

Seguro requiere que pienses malas ocurrencias... problemas médicos, accidentes, emergencias reparaciones del hogar. Pero aunque pueda sonar pesimista para pensar en lo que podría suceder (carpe diem, alguien?), es importante protegerse de algunas de las mayores sorpresas de la vida.

Cuando se trata de proteger su hogar, es no sólo de salvaguardia contra robo o daño estructural — es igual de sentirse segura en donde usted vive. Si ocurre un desastre, su enfoque debe estar en reclamar su sentido de estabilidad. La última cosa que debes preocuparte es dinero.

Hablamos con los servicios de planificación LearnVest certified financial planner Ellen Derrick — y algunos propietarios reales — sobre las 11 cosas que deberías saber sobre seguro de propietario.

1. Qué cubre

Una típica póliza pagará por daños a su propiedad y sus posesiones en el caso de algunas tormentas, incendio, robo o vandalismo. Como arrendatario seguros, también proporciona cobertura de responsabilidad si alguien sale herido en su propiedad y decide demandar. Seguro de propietario también cubre los costos de vivienda, así que no tienes que enfrentar las facturas de hotel loco si estás temporalmente desplazadas desde tu casa.

Seguro de propietario puede proteger pertenencias fuera de casa, también. Si algo es robado de su auto, auto seguro no lo cubre, pero su política de propietarios probable. "Las políticas la mayoría cubrirá sus pertenencias cuando ellos están viajando con usted", dice Derrick. "Si tienes un portátil $1.200 y se pierde por la línea aérea, llame a su agente de seguros — justo después de presentar la reclamación con la aerolínea, por supuesto."

2. Qué no cubre

Una póliza estándar tiene exclusiones, incluyendo movimientos de tierra (deslizamientos, terremotos, sumideros), falta de energía eléctrica, guerra, peligro nuclear, acción del gobierno, defectuosa de zonificación, mala reparación o mano de obra, mantenimiento defectuoso e inundaciones. Tormentas normalmente están cubiertos, incluyendo tornados, aunque las compañías de seguros excluyen los tornados o huracanes en algunas zonas de alto riesgo.

Daños por agua son difícil. Como regla general, agua de arriba (agua de lluvia o una pipa de la explosión en un apartamento de arriba) generalmente está cubierta, pero agua desde abajo (respaldo de cloacas o tierra inundaciones) generalmente no. Si su país o región es propensa a las inundaciones y los terremotos, considere la cobertura suplementaria.

3. Por qué usted debe comprar alrededor de

Antes de comprometerse con una política, tome el tiempo para investigar un agente quien confías, preferiblemente uno con buenas reseñas en línea o a través de una recomendación personal. Ciertamente es algo que Ramzy Ayyad, que luchó para recibir beneficios tras un incendio en noviembre de 2008, se recomienda que hagan posibles propietarios. "Tuve que lidiar con un Ajustador grosero", dice. Después de quejarse asertivamente a jefe del Ajustador, Ayyad finalmente recibió un cheque por los daños y perjuicios, pero el proceso fue agotador.

Por el contrario, Terri Corcoran no tiene nada pero excelentes críticas por su ajustador. Después de una tormenta de nieve causó una fuga importante en lavadero de Corcoran, un agente de seguros llegaron a su casa para evaluar los daños y puntualmente determina que toda la habitación debía ser rehecho. "Me escribieron una comprobación sobre el terreno para lo que debería costar", dice Corcoran. "Realmente quedé impresionado por cómo respondió la compañía".

Línea de fondo. No sólo buscar una política. Asegúrese de que usted también seleccionar al mejor agente.

4. Qué medidas preventivas pueden reducir las primas

Puede sonar como sentido común tener un detector de humo que funcione, pero ¿sabías que también te ayudaría una menor cotización del seguro de la tierra? Lo mismo ocurre con una alarma. Según insuranceagents.com, usted puede reducir su prima por cerca de 5% Si instalas algo como un simple como un cerrojo y un 15-20% para un sistema de alarma antirrobo.

Las compañías de seguros precio su prima basada en cuánto riesgo prevén, así que usted puede reducir la prima reduciendo el riesgo de responsabilidad civil, gracias a algunas medidas preventivas inteligentes. Por ejemplo, si usted tiene una piscina, usted puede ser capaz de reducir la probabilidad de que una reclamación — y por lo tanto, posiblemente baje su prima — por instalar una valla y una piscina cubierta para minimizar el riesgo de un chico de barrio vagando en su propiedad y cayendo.

5. Cómo difiere cobertura de reemplazo de valor de mercado

Hay dos distinciones claves que cada propietario debe saber: "costo de reemplazo" versus "valor de mercado". Costo de reemplazo cubre la reparación o reemplazo de toda su casa. Valor de mercado es cuánto alguien pagaría para comprar tu tierra acompaña en su actual condición oprimido.

Cuando usted está considerando el tipo de cobertura para sacar, una política es en base a valor de mercado es generalmente menos costoso pero, como dice State Farm, "para un propietario de liquidez, compra una política basada en el valor de mercado ofrece la mejor oportunidad para recuperar los gastos por lo menos parciales después de una pérdida". En otras palabras, usted no recupere tanto en el caso de un desastre grave.

Para aquellos que tienen un buen fondo de emergencia en el lugar, Derrick dice que hay una manera de conseguir cobertura más sustancial y todavía pagar primas más bajas

6. Por qué no deberías esperar para presentar un reclamo

Al comprar una póliza, asegúrese de preguntar acerca de los límites de tiempo para reportar una reclamación y luego atenerse a ellas! Si espera demasiado, no serás elegible para recibir beneficios — especialmente si espera ha empeorado el problema. David Baxter trabaja para una empresa de restauración residenciales y comerciales en la Florida, y acuerda de un cliente con daños por agua que esperaron casi un mes para hacer algo al respecto. "Cuando el molde establecido, y decidió a llamar, su seguro no cubre lo porque estaba fuera de la ventana de 14 días requerida para reportar el problema," dice Baxter.

7. Por qué deberías escribir todo hacia abajo

Senen García, un abogado en Coconut Grove, Florida, representa a los propietarios contra las compañías de seguros que no logran pagar sobre reclamaciones válidas. Ha visto que muchos negaron reclamos porque la gente no mantener buenas suficientes registros. "Los propietarios deben documentar todo lo que ocurre durante una pérdida, hacer lo posible para mitigar [la pérdida] — y documentar tal mitigación," García dice.

Además de guardar los recibos, contratos y tasaciones, documento llamadas escribiendo que habló y cuándo. Y guárdalo en un lugar seguro! ¿No quieren invertir en una caja fuerte? Considere mantener copias digitales en línea, utilizando un programa como Dropbox.

8. Cómo se cubre la joyería

Cuando David Cohen perdió los anillos de su esposa, se sintió aliviado de que la política de su propietario cubierto joyería — pero fue sólo hasta un máximo de 3.000 dólares. "Mi esposa me dio los anillos para sostener", dice. "Entonces ponerlos inmediatamente en el bolsillo de la chaqueta... y luego se olvidaron de los anillos cuando tomé la chaqueta a la tintorería. Como se puede imaginar, se habían ido."

Dentro de tres semanas, los Cohen recibieron un cheque de su compañía de seguros, pero estaban todavía una buena cantidad de dinero porque el anillo de compromiso de su esposa valía $6.000 solos. ¿La lección? Al registrarse para el seguro del propietario, tenga en cuenta los límites en la joyería. "Mucha gente no se da cuenta de que cosas como anillos de boda generalmente no están cubiertas por los límites básicos en sus políticas", dice Derrick. "Puede obtener una valoración en su joyero y luego considerar la compra de una póliza suplementaria para cubrirlo".

9. Por qué es importante un buen mantenimiento

Las compañías de seguros prefiero pagar lo menos posible para reparar el daño, así que premio prevención y detección temprana. Deacon Hayes y su esposa pagaron por un chequeo rutinario en su acondicionador de aire ya que viven en Arizona y querían asegurarse de que el sistema estaba listo para el verano. "El especialista dijo que la unidad estaba en las últimas debido a una tormenta de granizo", recuerda Hayes. Gracias a su diligencia, póliza de seguro de Hayes terminó pagando por una nueva unidad de aire acondicionado de $4.000.

Según Derrick, una cosa muy importante para mantener un ojo es tu factura del agua. "Si se observa un aumento inusual o tendencia hacia arriba (y no es sólo porque está a 100 grados afuera, y está regando el césped más), se podría tener una fuga en algún lugar," ella dice. "Encontrar el origen temprano podría salvarte de lidiar con un dolor de cabeza más grande cuando estalla una tubería principal."

10. Cómo ahorrar liándose

Una forma de ahorrar dinero es paquete seguro de su vivienda con otras políticas que ya tienes. "Pero no se compra un montón de políticas con el fin de 'ahorrar'", advierte Derrick. "Por ejemplo, tiene mucho sentido tener tu coche y las políticas de vivienda con la misma compañía porque generalmente usted obtendrá algún tipo de descuento. Sin embargo, si no tienes necesidad de seguro de vida, no compres una política sólo porque el agente dice que ahorrará dinero en otras políticas." Después de todo, si estás gastando dinero en algo que no necesitas, ¿dónde están los ahorros?

11. Cuándo un reclamo

Una gran parte de la valla de jardín de madera de Richard Clayman cayó en una tormenta. "No creí que hubiera alguna manera política de mi propietario lo cubriría — y mis vecinos me aseguraron que no," dice. Pero llamó a su compañía de seguros, por si acaso. "El agente preguntado cómo alta (la valla era), qué clase de madera fue y cuánto necesita reemplazo. De repente, recibo un cheque de $700 por correo!

Theresa Roma tiene una historia similar: un Ventarrón mal quitó tejas de su casa, y ella casi no presentar un reclamo porque no me pareció que vale la pena. Al final, ella recibió más $25.000 para un techo nuevo.

A un lado los percances obvios (incendios, inundaciones importantes, etc.), puede ser beneficioso al archivo una demanda cuando está en duda, pero moderación Derrick precauciones. "No presentar un montón de reclamos frívolos", dice. "La historia de los reclamos de su propiedad es también lo que determina sus tarifas, así que es mejor no llorar lobo, a menos que usted tiene una demanda real". ¿La repercusión si presentas innecesariamente? Un posible repunte en su prima.