Cuidados a largo plazo: ignorarla por su propia cuenta y riesgo

La planificación para una jubilación que puede durar 20 o 30 años es una tarea ambiciosa. Necesita fuentes confiables de ingresos de jubilación que cubra sus gastos de vida por el resto de tu vida, no importa cuánto tiempo vives, asegurándose de que en el futuro factor inflación, también.

Si has hecho un buen trabajo con esta difícil tarea, Felicidades! Pero todavía no has terminado. Hay un paso más en esta tarea: proteger sus buenos planes de conseguir saltar por gastos de cuidado a largo plazo potencialmente desastrosa.

Bienvenidos a la semana 14 de mi serie, 16 semanas para planificar tu jubilación. Es hora de revisar lo que necesitas hacer para proteger sus activos de esquilmados por los gastos de cuidado de largo plazo, que pueden costar $50,000 o más cada año. A ese ritmo, no tomará mucho para acabar con sus ahorros de jubilación.

¿Esta amenaza es real? Si quieres saber las probabilidades, revisar mi post anterior, cuidados a largo plazo: ¿Cuáles son los riesgos reales? Pero si quieres entender realmente el potencial para el desastre, pregunta el 50-60 o algo-algo amigos si han tenido que tratar con cuidado a largo plazo por sus padres. Lo más probable es que encontrarás a al menos un amigo--y probablemente más--que ha tampoco tenía que cuidar de sí mismos o arreglos para el cuidado o tuvo que pagar por ello. Pregúntales a tus amigos acerca de la carga financiera y la tensión que pone en sus vidas. Seguro que conseguirá un sermón sobre mi carrera en suspenso, la falta de tiempo para la familia e intereses ajenos, discusiones con sus hermanos y esposos, y noches de insomnio lleno de ansiedad por ganar el dinero último.

Tanto mi esposa y yo hemos tenido que lidiar con estas cuestiones. Ella experimentó todo lo anterior con su madre y finalmente pagó cantidades significativas para el cuidado de su madre cuando se acabó el dinero de su madre. Mi padre también necesita cuidados a largo plazo en sus últimos años; mi madre era el cuidador principal, ayudado por sus hijos, nietos y, eventualmente, pagó ayuda en el hogar. Alegre que ambos colaboraron para cuidar nuestros padres--era simplemente lo correcto a hacer. Pero nuestra experiencia también nos motivó para evitar que esto suceda a nosotros mismos y para ayudar a eliminar la tensión resultante en nuestros hijos.

Primero, una dosis de realidad. Gastos de cuidado de largo plazo son típicamente para servicios de custodia: asistencia con las actividades diarias de la vida cuando eres incapaz o demasiado frágil para preparar la comida, bañarse o ir al baño por su cuenta; Vístete; o siga las directivas médicas. Gastos de cuidado de largo plazo no son los gastos médicos no están cubiertos por Medicare o más planes de seguro médicos. La única excepción es el cuidado que usted recibe cuando estés dada de alta del hospital y admitido directamente a un centro de enfermería especializada para la rehabilitación tras una lesión o enfermedad grave.

¿Cómo prepararse para esta amenaza? Lo más importante, adoptar una estrategia para pagar gastos de cuidado de largo plazo. No esconder la cabeza en la arena y pretender que no puede pasar a ti. Si no haces nada, están apostando a que su familia o asistencia pública se encargará de si alguna vez necesita cuidados a largo plazo. Pero los dados no es una buena estrategia.

No hay no una bala mágica que será fácil o barato frente a la amenaza de gastos de cuidado de largo plazo. Si usted quiere protegerse, considere uno o más de las siguientes opciones:

Ser muy grave sobre el cuidado de su salud para minimizar las probabilidades que eventualmente necesitará cuidados a largo plazo.

Comprar seguro de cuidado de largo plazo. Si las primas son demasiado altas para su presupuesto, considere comprar seguro de "catastrófico" o una política que pagará para algunos, pero no todos, de los posibles gastos. Un seguro es mejor que nada. Busque maneras de reducir sus costos de prima. El seguro de cuidado a largo plazo cuesta menos si empiezas la política a una edad temprana. Y en algunos casos, usted puede comprar el seguro de cuidado a largo plazo a través de su empleador a tasas que son más favorables que si lo compraste por tu cuenta.

Mantener una reserva de ahorros que se dedican a la atención a largo plazo y no ser utilizados para generar ingresos de jubilación.

Mantener la equidad yourhome en reserva para el día cuando necesitará cuidados a largo plazo. En ese momento, podría sacar un préstamo hipotecario o hipoteca revertida. Mantenga su hogar libre de deudas y no sacar una hipoteca revertida para generar ingresos de jubilación hasta que la necesite para cuidados a largo plazo.

Alojarte en buenos términos con sus hijos. Incluso si has cuidado de pagar por gastos de cuidado a largo plazo, más probable es que ellos se preocupan por su bienestar y estarán involucrados con la planificación y organización para su cuidado.

Siéntese con su cónyuge en el desarrollo de sus estrategias y decirle a sus hijos y parientes acerca de sus planes. De esta manera, todos conocen sus objetivos y puede realizar sus deseos en caso de que usted es incapaz de decirles.

Si estás pensando en aprovechando su equidad para generar ingresos de jubilación o sacar una hipoteca inversa, quizá quieras reconsiderar esta estrategia si no compra el seguro de cuidado a largo plazo. En cambio, tal vez quieras mantener la equidad de la vivienda en reserva para pagar gastos de cuidado de largo plazo, como se señaló anteriormente.

Por otro lado, si usted compra seguro de cuidado de largo plazo, deberá incluir las primas en su presupuesto de gastos, ya que muy probablemente usted tendrá que pagar estas primas por el resto de tu vida.

Una cosa más: este es un tema muy serio para la jubilación de las mujeres de planificación. Cuando usted visita una institución de cuidado de largo plazo, usted verá que la mayoría de los residentes es mujeres. Eso es porque las mujeres suelen vivir más que a sus maridos y entonces no tienen a nadie para cuidar de ellos. También, la mujer es a menudo el cuidador primario si el marido necesita cuidados a largo plazo, que pueden ser bastante tensión, a veces empujando a la esposa a una instalación poco después un marido fallece.

Planificación de cuidados a largo plazo no pueden ser la parte más inspirador de la planificación de la jubilación, pero es algo no puede permitirse ignorar. Si contestas esta amenaza muy real, te doy un poco de paz de la mente sobre el futuro, que le permite disfrutar de lo que realmente quieres hacer en tu jubilación.

Asegurar sus ingresos antes de tu vida

Muchos de nosotros han comprado seguro de vida como un medio para proteger financieramente a nuestra familia en el caso de nuestro fallecimiento inesperado.

Pero una cruda estadística de la industria de seguros expone a un riesgo que exige igualdad, si no más, de consideración: uno de cada cinco personas se desactivará entre las edades de 35 y 65, resultando en la pérdida de sus ingresos durante un período de tiempo.

De hecho, seguro de incapacidad puede ser más importante que el seguro de vida. Discapacidad puede privarte de un ingreso a la misma hora que sus gastos médicos han aumentado considerablemente. ¿Aún no está convencido? Según la tabla actuarial vida más reciente de la Seguridad Social, la probabilidad de muerte para un hombre de 45 años de edad es tan sólo un 0,34%. En comparación con el riesgo de experimentar una discapacidad, es el más pequeño de los dos. Los analistas de seguros dicen uno de cada siete personas se incapacita durante al menos cinco años antes de llegar a los 65 años. Esas son las probabilidades de que la mayoría de nosotros no puede permitirse ignorar.

¿Por qué, entonces, tienen más estadounidenses más seguro de vida que seguro por incapacidad (alrededor del 70% contra un 40 por ciento). Mayoría de la gente, creo, mira discapacidad como poco probable que les pase algo. Muerte (e impuestos), por otra parte, es inevitables. Asegurar contra incapacidad o pérdida de ingresos es sólo otro costo compitiendo por un presupuesto limitado. Pueden variar desde $500 a $2.500 anuales, variando con la edad y la cantidad de cobertura.

Para ser claros, este seguro no es adecuado para todo el mundo. Individuos financieramente independientes, sus hijos dependientes y los jubilados obviamente pertenecen a esta categoría. Las personas con ingresos anuales por debajo de $30.000, más o menos pueden encontrar que Medicaid, seguridad de ingreso suplementario, programas estatales discapacidad ingresos y programas de compensación de trabajadores proporcionan alguna forma de reemplazo de ingresos básicos en caso de discapacidad.

Pero si usted es el principal sostén económico y tiene poco o ningún beneficio de invalidez proporcionados por su empleador, o eres autónomo, entonces eres un candidato ideal para una póliza de discapacidad.

Consejos para comprar seguros discapacidad

Discapacidad, dije, incide en su capacidad para ganar un ingreso en un momento cuando pueden aumentar considerablemente sus gastos médicos. También comenté sobre por qué más personas compran seguro de vida de comprar seguros discapacidad (aproximadamente 70 por ciento contra un 40 por ciento.) Sospecho que la mayoría de la gente mira la discapacidad como algo que no puede ocurrir a ellos. La muerte es una certeza para todo el mundo, pero no discapacidad. Tal vez incapacidad o seguro de los ingresos es sólo otra necesidad seguro compitiendo por un limitado presupuesto financiero. El costo, que puede variar con la edad y la cantidad de cobertura, puede ir desde unos pocos cientos de dólares hasta varios miles de dólares al año.

Aquí están algunas cosas en que pensar si estás contemplando una póliza de discapacidad:

Personas que ya no trabajan cuyo ingreso proviene ahora de las inversiones, las pensiones y otras fuentes no necesita esta cobertura. Obviamente, un grupo que se ajusta a esta categoría incluye a los jubilados. De hecho, muchas pólizas de seguro de discapacidad terminan en la edad de 65 o 70. Y no se compra esta cobertura para dependientes como no laborable cónyuge o hijos menores de edad.

Otro grupo que puede sobrevivir sin él es aquellos con ingresos anuales por debajo de $30.000. Pueden encontrar que Medicaid, seguridad de ingreso suplementario, programas estatales discapacidad ingresos y programas de compensación para trabajadores proporcionan una adecuada red de seguridad financiera. Visite el sitio web de la Seguridad Social para aprender más acerca de estos programas.

Si usted es el asalariado y es responsables de sus propios gastos de vida o para los gastos de otros que son sus dependientes, entonces considere cobertura por incapacidad. Los empleados que reciben poca o ninguna beneficios por incapacidad a través de sus empleadores y autónomos son los principales candidatos.

¿Cuánto es suficiente?

Expertos coinciden en que una vez establecida la necesidad de un individuo para el seguro de invalidez, es necesario obtener la cobertura que rinde beneficios de 50 a 70 por ciento de los ingresos. Las compañías de seguros son renuentes a ofrecer más porque quieren asegurarse de que usted tiene un incentivo financiero para volver al trabajo. También deberías factor en sus beneficios médicos y considerar si desea suficiente ingreso de incapacidad para seguir construyendo sus ahorros, ya que sus aportaciones a planes de jubilación se detendrá si ya no puede trabajar.

Planes de discapacidad empleador

Si usted es uno de los millones de trabajadores que ya tienen esta cobertura o la opción de pagar a través de un plan de grupo, todavía hay temas impositivos a considerar:

Pregunte a su compañía si usted cobrará impuestos sobre las primas que pagan (para programas pagados por el empleador) o si el costo de su seguro por incapacidad se paga con dólares después de impuestos. Bajo el código tributario, los beneficios por incapacidad pagados son libres de impuestos cuando las primas son pagadas con dólares después de impuestos. Sin embargo, la cobertura pagada con beneficios antes de impuestos es tributable. Si su empleador ofrece una opción, pagar sus primas de discapacidad con paga después de impuestos. Es más valioso para recibir beneficios por incapacidad libres de impuestos que paga las primas más pequeñas con dólares antes de impuestos. Y si los beneficios de discapacidad son libres de impuestos, usted puede comprar menos cobertura (beneficios de 50 por ciento de pago frente a 70 por ciento) y reducir el costo de la prima.

Si revisas en unos días, puedes leer mis comentarios sobre la compra de una póliza privada y cosas a tener en cuenta cuando lo haga.

5 Mejores consejos seguros comerciales

Seguros comerciales son el seguro diseñado para su negocio. Existen cuatro categorías principales de cobertura que incluyen seguros de propiedad, seguro de responsabilidad general, seguros de automóviles comerciales y seguros paraguas. Paraguas seguros es cobertura de seguro de responsabilidad-tipo adicional en caso de una reclamación excede los límites seguros de su responsabilidad. Antes de iniciar las compras de seguros comerciales para su negocio, usted debe saber estos cinco hechos y hablar con uno de nuestros agentes en el gran norte Insurance Services, LLC.

1. Tienda y evaluar el valor

Porque siempre has sido capaz de obtener una gran cantidad su privado póliza de seguro de auto o dueño de la casa de tu vecino no significa que aseguradora particular será la mejor opción para su cobertura comercial. Evaluar los precios de la política, pero asegúrese de que su decisión se basa en el valor y precio frente a buen precio.

2. Haz tu tarea

Seguros comerciales no es una talla única para todos. Sus requisitos de cobertura del seguro dependerá de muchas variables. Deberías trabajar 1 a 1 con su agente para adaptar su política para sus necesidades. Vamos a trabajar juntos y hacer los deberes antes de entrar en un acuerdo comercial. Hágase estas preguntas.

¿Tiene su propiedad?

¿Tiene clientes que vienen a su lugar de trabajo?

¿Cuántos empleados tiene?

¿Qué vehículos para cubrir?

¿Cuántos vehículos están sobre el camino?

¿Cuál es el número total de automóviles que utilizas?

¿Para qué sirven estos vehículos?

¿Qué tipo de inventario tienes que llevar?

¿Hay algún equipo especial que hay que mantener?

Eliges a saber qué tipo de cobertura que necesita puede ayudar puedes bajar los costos de la política. Sólo obtener la cobertura que se adapte a su negocio y la industria. Es el trabajo que hacer para prepararse que impide seguros innecesarios o lograr una política que no cubre uno de sus principales necesidades o riesgos.

3. Realice una evaluación del riesgo antes de comprar

Antes de comenzar a trabajar con gran norte Insurance Services, LLC y empiezan a comprar su seguro a diferentes compañías de seguros Asegúrese de que usted está buscando a sí mismo en el espejo. Determinar si los cambios pueden hacerse para disminuir sus riesgos. Su trabajo en esta área sola puede hacerte una prima menor porque el asegurador verán sus esfuerzos y su atención a las cosas pequeñas.

4. Obtener crédito por tener gran crédito

Personas con el mejor crédito han demostrado para ser menores riesgos que a su vez proporcionan las primas más bajas. Mejor crédito tu comercial, cuanto más baja su tasa de seguro comercial puede ser.

Pagar sus facturas a tiempo y monitorear su carga total de la deuda que llevas.

5. No más asegurar

No pagar por un seguro cuando no lo necesitas. Si estás en un negocio estacional, tienda para una política que permita ajustes estacionales o cobertura. ¿Por qué gastar dinero asegurando su negocio fuera de temporada cuando se pueden utilizar los ahorros para invertir en el crecimiento del negocio. Más compañías de seguros no permitirá que las políticas de la temporada, pero no hará daño a mirar.

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