Consejos para comprar seguros discapacidad

Discapacidad, dije, incide en su capacidad para ganar un ingreso en un momento cuando pueden aumentar considerablemente sus gastos médicos. También comenté sobre por qué más personas compran seguro de vida de comprar seguros discapacidad (aproximadamente 70 por ciento contra un 40 por ciento.) Sospecho que la mayoría de la gente mira la discapacidad como algo que no puede ocurrir a ellos. La muerte es una certeza para todo el mundo, pero no discapacidad. Tal vez incapacidad o seguro de los ingresos es sólo otra necesidad seguro compitiendo por un limitado presupuesto financiero. El costo, que puede variar con la edad y la cantidad de cobertura, puede ir desde unos pocos cientos de dólares hasta varios miles de dólares al año.

Aquí están algunas cosas en que pensar si estás contemplando una póliza de discapacidad:

Personas que ya no trabajan cuyo ingreso proviene ahora de las inversiones, las pensiones y otras fuentes no necesita esta cobertura. Obviamente, un grupo que se ajusta a esta categoría incluye a los jubilados. De hecho, muchas pólizas de seguro de discapacidad terminan en la edad de 65 o 70. Y no se compra esta cobertura para dependientes como no laborable cónyuge o hijos menores de edad.

Otro grupo que puede sobrevivir sin él es aquellos con ingresos anuales por debajo de $30.000. Pueden encontrar que Medicaid, seguridad de ingreso suplementario, programas estatales discapacidad ingresos y programas de compensación para trabajadores proporcionan una adecuada red de seguridad financiera. Visite el sitio web de la Seguridad Social para aprender más acerca de estos programas.

Si usted es el asalariado y es responsables de sus propios gastos de vida o para los gastos de otros que son sus dependientes, entonces considere cobertura por incapacidad. Los empleados que reciben poca o ninguna beneficios por incapacidad a través de sus empleadores y autónomos son los principales candidatos.

¿Cuánto es suficiente?

Expertos coinciden en que una vez establecida la necesidad de un individuo para el seguro de invalidez, es necesario obtener la cobertura que rinde beneficios de 50 a 70 por ciento de los ingresos. Las compañías de seguros son renuentes a ofrecer más porque quieren asegurarse de que usted tiene un incentivo financiero para volver al trabajo. También deberías factor en sus beneficios médicos y considerar si desea suficiente ingreso de incapacidad para seguir construyendo sus ahorros, ya que sus aportaciones a planes de jubilación se detendrá si ya no puede trabajar.

Planes de discapacidad empleador

Si usted es uno de los millones de trabajadores que ya tienen esta cobertura o la opción de pagar a través de un plan de grupo, todavía hay temas impositivos a considerar:

Pregunte a su compañía si usted cobrará impuestos sobre las primas que pagan (para programas pagados por el empleador) o si el costo de su seguro por incapacidad se paga con dólares después de impuestos. Bajo el código tributario, los beneficios por incapacidad pagados son libres de impuestos cuando las primas son pagadas con dólares después de impuestos. Sin embargo, la cobertura pagada con beneficios antes de impuestos es tributable. Si su empleador ofrece una opción, pagar sus primas de discapacidad con paga después de impuestos. Es más valioso para recibir beneficios por incapacidad libres de impuestos que paga las primas más pequeñas con dólares antes de impuestos. Y si los beneficios de discapacidad son libres de impuestos, usted puede comprar menos cobertura (beneficios de 50 por ciento de pago frente a 70 por ciento) y reducir el costo de la prima.

Si revisas en unos días, puedes leer mis comentarios sobre la compra de una póliza privada y cosas a tener en cuenta cuando lo haga.