La planificación para una jubilación que puede durar 20 o 30 años es una tarea ambiciosa. Necesita
fuentes confiables de ingresos de jubilación que cubra sus gastos de
vida por el resto de tu vida, no importa cuánto tiempo vives,
asegurándose de que en el futuro factor inflación, también.
Si has hecho un buen trabajo con esta difícil tarea, Felicidades! Pero todavía no has terminado. Hay
un paso más en esta tarea: proteger sus buenos planes de conseguir
saltar por gastos de cuidado a largo plazo potencialmente desastrosa.
Bienvenidos a la semana 14 de mi serie, 16 semanas para planificar tu jubilación. Es
hora de revisar lo que necesitas hacer para proteger sus activos de
esquilmados por los gastos de cuidado de largo plazo, que pueden costar
$50,000 o más cada año. A ese ritmo, no tomará mucho para acabar con sus ahorros de jubilación.
¿Esta amenaza es real? Si quieres saber las probabilidades, revisar mi post anterior, cuidados a largo plazo: ¿Cuáles son los riesgos reales? Pero
si quieres entender realmente el potencial para el desastre, pregunta
el 50-60 o algo-algo amigos si han tenido que tratar con cuidado a largo
plazo por sus padres. Lo más probable es que
encontrarás a al menos un amigo--y probablemente más--que ha tampoco
tenía que cuidar de sí mismos o arreglos para el cuidado o tuvo que
pagar por ello. Pregúntales a tus amigos acerca de la carga financiera y la tensión que pone en sus vidas. Seguro
que conseguirá un sermón sobre mi carrera en suspenso, la falta de
tiempo para la familia e intereses ajenos, discusiones con sus hermanos y
esposos, y noches de insomnio lleno de ansiedad por ganar el dinero
último.
Tanto mi esposa y yo hemos tenido que lidiar con estas cuestiones. Ella
experimentó todo lo anterior con su madre y finalmente pagó cantidades
significativas para el cuidado de su madre cuando se acabó el dinero de
su madre. Mi padre también necesita cuidados a largo plazo en sus últimos años; mi madre era el cuidador principal, ayudado por sus hijos, nietos y, eventualmente, pagó ayuda en el hogar. Alegre que ambos colaboraron para cuidar nuestros padres--era simplemente lo correcto a hacer. Pero
nuestra experiencia también nos motivó para evitar que esto suceda a
nosotros mismos y para ayudar a eliminar la tensión resultante en
nuestros hijos.
Primero, una dosis de realidad. Gastos
de cuidado de largo plazo son típicamente para servicios de custodia:
asistencia con las actividades diarias de la vida cuando eres incapaz o
demasiado frágil para preparar la comida, bañarse o ir al baño por su
cuenta; Vístete; o siga las directivas médicas. Gastos de cuidado de largo plazo no son los gastos médicos no están cubiertos por Medicare o más planes de seguro médicos. La
única excepción es el cuidado que usted recibe cuando estés dada de
alta del hospital y admitido directamente a un centro de enfermería
especializada para la rehabilitación tras una lesión o enfermedad grave.
¿Cómo prepararse para esta amenaza? Lo más importante, adoptar una estrategia para pagar gastos de cuidado de largo plazo. No esconder la cabeza en la arena y pretender que no puede pasar a ti. Si
no haces nada, están apostando a que su familia o asistencia pública se
encargará de si alguna vez necesita cuidados a largo plazo. Pero los dados no es una buena estrategia.
No hay no una bala mágica que será fácil o barato frente a la amenaza de gastos de cuidado de largo plazo. Si usted quiere protegerse, considere uno o más de las siguientes opciones:
Ser
muy grave sobre el cuidado de su salud para minimizar las
probabilidades que eventualmente necesitará cuidados a largo plazo.
Comprar seguro de cuidado de largo plazo. Si
las primas son demasiado altas para su presupuesto, considere comprar
seguro de "catastrófico" o una política que pagará para algunos, pero no
todos, de los posibles gastos. Un seguro es mejor que nada. Busque maneras de reducir sus costos de prima. El seguro de cuidado a largo plazo cuesta menos si empiezas la política a una edad temprana. Y
en algunos casos, usted puede comprar el seguro de cuidado a largo
plazo a través de su empleador a tasas que son más favorables que si lo
compraste por tu cuenta.
Mantener
una reserva de ahorros que se dedican a la atención a largo plazo y no
ser utilizados para generar ingresos de jubilación.
Mantener la equidad yourhome en reserva para el día cuando necesitará cuidados a largo plazo. En ese momento, podría sacar un préstamo hipotecario o hipoteca revertida. Mantenga
su hogar libre de deudas y no sacar una hipoteca revertida para generar
ingresos de jubilación hasta que la necesite para cuidados a largo
plazo.
Alojarte en buenos términos con sus hijos. Incluso
si has cuidado de pagar por gastos de cuidado a largo plazo, más
probable es que ellos se preocupan por su bienestar y estarán
involucrados con la planificación y organización para su cuidado.
Siéntese con su cónyuge en el desarrollo de sus estrategias y decirle a sus hijos y parientes acerca de sus planes. De esta manera, todos conocen sus objetivos y puede realizar sus deseos en caso de que usted es incapaz de decirles.
Si
estás pensando en aprovechando su equidad para generar ingresos de
jubilación o sacar una hipoteca inversa, quizá quieras reconsiderar esta
estrategia si no compra el seguro de cuidado a largo plazo. En
cambio, tal vez quieras mantener la equidad de la vivienda en reserva
para pagar gastos de cuidado de largo plazo, como se señaló
anteriormente.
Por
otro lado, si usted compra seguro de cuidado de largo plazo, deberá
incluir las primas en su presupuesto de gastos, ya que muy probablemente
usted tendrá que pagar estas primas por el resto de tu vida.
Una cosa más: este es un tema muy serio para la jubilación de las mujeres de planificación. Cuando usted visita una institución de cuidado de largo plazo, usted verá que la mayoría de los residentes es mujeres. Eso es porque las mujeres suelen vivir más que a sus maridos y entonces no tienen a nadie para cuidar de ellos. También,
la mujer es a menudo el cuidador primario si el marido necesita
cuidados a largo plazo, que pueden ser bastante tensión, a veces
empujando a la esposa a una instalación poco después un marido fallece.
Planificación
de cuidados a largo plazo no pueden ser la parte más inspirador de la
planificación de la jubilación, pero es algo no puede permitirse
ignorar. Si contestas esta amenaza muy real, te
doy un poco de paz de la mente sobre el futuro, que le permite disfrutar
de lo que realmente quieres hacer en tu jubilación.